Définition du bank run
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Qu'est ce qu'un bank run?
Un bank run est un terme anglophone pour désigner une panique bancaire, une ruée des particuliers vers leur banque pour y retirer tout leur argent. C'est le signe d'une perte de confiance envers un établissement bancaire. Il y a alors un fort risque de liquidité bancaire.
Le bank run ne fait qu'aggraver la situation et précipite généralement la faillite de la banque. C'est un événement auto réalisateur. La peur de l'insolvabilité de la banque la rend insolvable. Une banque, même en bonne santé, ne peut pas faire face à des retraits massifs de tous ses clients. En effet, les dépôts des clients permettent à la banque d'accorder des prêts à d'autres clients. Elle garde seulement un petit pourcentage des dépôts pour faire face à des retraits quotidiens moyens. Le bon fonctionnement d'un établissement bancaire repose uniquement sur la confiance de ses clients.
Dans le cas d'une banque en difficulté financière, à court de trésorerie, un bank run est donc un événement redouté. La banque est alors souvent obligé de limiter le montant maximum des retraits quotidiens pour chaque individu. Toutefois, sans aide extérieure de l'Etat, un bank run conduit inévitablement la banque à se mettre en faillite.
Les causes d'un bank run
Hors événement majeur, une banque ne perd jamais la confiance de l'ensemble de ses clients simultanément. C'est généralement une crise économique et financière profonde qui est à l'origine d'un bank run. Le schéma est toujours le même.
Lorsqu'une crise éclate, les établissements bancaires ne se prêtent plus entre eux et il y a une perte de confiance totale. Ne pouvant plus emprunter pour financer leurs activités, certaines banques fragiles se retrouvent alors à court de trésorerie. Une fois l'information diffusée dans les médias, un bank run peut intervenir.
Le phénomène peut également être plus globale. Il peut y avoir une défiance envers tous les établissements bancaires d'un pays. Un bank run peut alors intervenir, les épargnants ayant peur de l'effondrement du système financier dans son ensemble. C'est ce qui est arrivé lors de la crise argentine en 2001. Pour limiter les dégâts, les autorités ont alors limité les retraites à 250 pesos par semaine mais cela n'a pas empêché le pays de se mettre en défaut de paiement.
Comment éviter un bank run?
On peut citer comme exemple plus récent la crise Grecque en juin 2015. Devant l'incertitude des négociations avec l'Union Européenne, le gouvernement à décidé de fermer les banques pendant 10 jours afin justement d'éviter un bank run. Le bank run aurait mis au tapis tous les établissements bancaires et le pays tout entier.
C'est la manière forte pour éviter un bank run. On utilise la loi pour l'éviter. Mais le meilleur moyen pour éviter un bank run reste de préserver la confiance des particuliers envers les établissements bancaires.
Si le bank run concerne un petit établissement, le pays peut intervenir financièrement pour recapitaliser ou nationaliser la banque et lui éviter ainsi de faire faillite.
Si le bank run concerne plusieurs établissements ou une grosse institution (Comme BNP par exemple en France), le pays ne peut être en mesure de contenir la crise. C'est alors la banque centrale qui prend le relais pour jouer le rôle de dernier prêteur.
En France, le risque de bank run est très faible étant donné que le pays dispose d'un fond de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 euros par compte. Cela a permis en 2008 par exemple d'assurer une certaine stabilité lors de la crise et d'éviter peut être un bank run. Mais le fond de garantie est juste un moyen de rassurer les particuliers. Si un bank run devait intervenir sur une grande banque, il serait impossible d'indemniser tous les clients. Le fond de garantie est la pour éviter le caractère auto réalisateur d'un bank run.
